有人說，一輩子是一場修行，短的是旅途，長的是人生。

  也有人說，一生中至少要有兩次沖動，一次是奮不顧身的愛情，一次是說走就走的旅行。

  透過現(xiàn)實，很多夢想除了精神層面的向往外，必須有物質(zhì)或財力的支持。然而，很多時候，金錢成為一些生活夢想的羈絆。我們往往在年輕的時候選擇了妥協(xié)與將就，當(dāng)時光從指尖溜走，回過頭來才恍然感悟到，年輕時留下了太多空白。

  過去，我們覺得除了存取款外，體驗金融服務(wù)是遙不可及或者毫不相干的事，現(xiàn)在，人們的生活觀念正在發(fā)生變化，開始琢磨財富增值，于是有了理財;開始琢磨提前消費，于是有了個人信用借貸。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為這些生活方式變革的催化劑，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品已經(jīng)成為一種信用工具，正在覆蓋生活消費的方方面面。

  前不久，京東金融的消費金融業(yè)務(wù)發(fā)布品牌戰(zhàn)略，將“白條”從產(chǎn)品升級為行業(yè)品牌，圍繞消費者，提供全方位的消費金融服務(wù)，并提出“年輕不留白”的價值主張。最新調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，“白條”泛90后的年輕人用戶占比達70%左右，他們普遍認同“白條“的價值主張，并認為在為生活奮斗的同時，提前消費實現(xiàn)夢想，有勇氣活在當(dāng)下很重要。

  如何打“白條”消費?

  2014年2月，“白條”騰空出世，這是京東金融推出的、同時也是業(yè)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。“先消費，后付款”，享受最長30天的免息期、最長24期的分期付款。登陸baitiao.com，或者京東金融APP-白條，都可以進入頁面自主申請激活。京東商城的用戶都有激活用于商城消費的“白條”的資格。

  不過，后臺風(fēng)控系統(tǒng)會根據(jù)購物習(xí)慣、信用狀況、收貨地址穩(wěn)定程度等等，結(jié)合多種因素和數(shù)據(jù)去“識別”用戶，然后迅速給出“白條”是否可激活的評定結(jié)果。京東金融消費金融事業(yè)部風(fēng)控相關(guān)負責(zé)人透露，消費金融業(yè)務(wù)沒有一筆授信需要人工審批，都是通過風(fēng)控大數(shù)據(jù)模型來識別用戶。

  對于消費者而言，響應(yīng)速度非常快，但也有很多消費者對沒能激活“白條”表示不理解。其實，大數(shù)據(jù)模型的評估基礎(chǔ)是用戶數(shù)據(jù)的累積，并且數(shù)據(jù)需要實時動態(tài)更新。所以，隨著大數(shù)據(jù)建模更加精準(zhǔn)，用戶“白條”激活概率也會提升。目前，京東消費金融已經(jīng)對接近2億用戶完成了信用評分。

  但除了京東商城外，在其他現(xiàn)實消費場景中打“白條”的方式則完全不同，比如，在丁丁、自如租房客戶端，部分房源可以打“白條”付租金提前入住;在首付游上購買旅游路線可以打“白條”;在居然之家實體店內(nèi)簽約居然裝飾提供的裝修項目可以打“白條”支付;在新東方在線教育可以打“白條”支付培訓(xùn)課程……在線申請，實時審批、授信，享受京東金融提供的信用代付貸款，然后分期還款。

  “白條”將個人信用變現(xiàn)

  起初“白條”僅提供給京東商城上的用戶購物使用，實際上是依托京東商城為用戶提供賒購服務(wù)，但2015年4月，“白條”打通了京東體系內(nèi)的O2O(京東到家)、全球購、產(chǎn)品眾籌，后來又逐步覆蓋了租房、旅游、裝修、教育等領(lǐng)域，從賒購服務(wù)延伸到提供信用貸款，覆蓋更多消費場景，同時為更多消費者提供服務(wù)。

  “白條教父”(京東金融消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌)認為，消費金融一是圍繞消費場景，二是圍繞消費者，但無論哪種切入口最終都需要圍繞用戶做金融服務(wù)，另外重要的是，無論針對什么樣的客群、用哪種模式去做金融，都離不開“強風(fēng)控”的前提。于是，“白條”從產(chǎn)品落地，撬動市場消費金融創(chuàng)新和服務(wù)意識，到風(fēng)控驅(qū)動的業(yè)務(wù)思路，通過大數(shù)據(jù)累積和建模去鋪墊用戶信用評估的底層基礎(chǔ)，再到拓展消費場景，讓更多消費領(lǐng)域都能使用“白條”。

  “先消費，后付款”、“信用好，打白條”。無形之中，“白條”在給消費者傳遞“信用是一種人生財富”的理念，信用可以變現(xiàn)，而京東金融提供多元化的渠道和服務(wù)幫助年輕人去積累第一筆信用，提前消費的目的是去實現(xiàn)夢想，享受有品質(zhì)的生活。

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